Conto corrente: cosa devi sapere
Il conto corrente è uno strumento di gestione del risparmio che permette la raccolta dei risparmi e agevola la gestione del denaro. Il conto corrente bancario/postale consente l’accredito dello stipendio, l'addebito delle utenze domestiche e del premio assicurativo e l’esecuzione di pagamenti.
La disciplina del conto corrente è contenuta nell’articolo 1823 del Codice Civile: si tratta di un contratto attraverso il quale il correntista può esigere a vista le somme in esso depositate.
Il conto corrente prevede l’invio, trimestralmente o mensilmente, dell’estratto conto dalla banca al correntista. Il conto corrente in Italia è identificato dalle coordinate bancarie BBAN (codice alfanumerico di 23 cifre), composte dal codice CIN, dal codice ABI della banca dove è domiciliato, il CAB dell'agenzia o succursale e il numero di C/C. Per le operazioni internazionali è richiesto il codice IBAN (codice alfanumerico di 27 cifre) composto dal codice ISO 3166-1 dello Stato, il codice identificativo bancario e il codice BBAN.
Conto corrente: quali sono i tipi di saldo?
Nel conto corrente si distinguono 3 tipi di saldo:
- saldo liquido, che viene utilizzato per il calcolo degli interessi creditori o debitori di pertinenza di uno specifico rapporto di conto. Esso viene determinato ordinando i diversi movimenti in funzione della valuta assegnata;
- saldo contabile, che si determina ordinando i movimenti in base alla loro data di contabilizzazione;
- saldo disponibile, che viene determinato ordinando i movimenti in base alla data di maturazione della disponibilità.
Conto Corrente: esistono rischi derivanti dall’apertura?
Per quanto concerne il rischio di variazioni unilaterali delle condizioni economiche e contrattuali, il cliente è tutelato in quanto ha facoltà di recedere entro 60 giorni dalla comunicazione della variazione.
Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di assegni, bancomat, carta di credito, dati identificativi e parole chiave per l'accesso al conto su internet, ma sono anche ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione.
I rischi connessi all'apertura di un conto corrente consistono anche nell'eventualità che la Banca possa non restituire ai correntisti il denaro presente sul conto e gli interessi contrattualmente previsti. I rischi per i correntisti sono quasi nulli visto che per tutte le banche operanti nella Comunità Europea vi è l’obbligo di aderire ad un sistema di garanzia dei depositi che assicuri un livello di garanzia di 100.000 euro per ogni depositante (Direttiva Comunitaria 2009/14/CE).
Le banche italiane sono obbligate ad aderire al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi che garantisce ogni singolo depositante sino a 100.000 euro (il limite massimo garantito è stato fissato dal Decreto Legislativo 24 marzo 2011, n.49 che ha modificato quello precedente di 103.291,38 euro, pari a 200 milioni di vecchie lire). Il fallimento delle banche è sempre stato storicamente altamente improbabile.
Al fine di tutelare la stabilità del sistema finanziario le banche devono garantire precise condizioni di sana e prudente gestione e sono sottoposte alla vigilanza della Banca d'Italia nel caso delle banche italiane.
Contratto Conto Corrente: gli elementi
Gli elementi caratterizzanti i contratti di conto corrente sono ascrivibili ai seguenti:
- Canone mensile/costo di mantenimento;
- Costo unitario di ciascun servizio offerto;
- Gamma di servizi inclusa nel conto;
- Tasso creditore;
- Tasso debitore;
- Capitalizzazione degli interessi.
È bene valutare attentamente le condizioni economiche del conto corrente prima di procedere all’apertura ed alla sottoscrizione contrattuale.
Tra le condizioni economiche è necessario considerare le seguenti voci:
- Costi fissi, ovvero costi che è necessario sostenere per la semplice apertura del conto corrente;
- Costi variabili, ovvero costi che variano in funzione del numero di servizi effettivamente offerti e utilizzati (servizi di pagamento, di versamento, strumenti di pagamento, ecc.);
- Tasso creditore, ovvero il tasso che la banca paga sui conti depositi dei correntisti;
- Tasso debitore, ovvero il tasso che si applica sull’utilizzo del fido (scoperto di conto corrente);
- Commissione di messa a disposizione fondi.
Conto Corrente zero spese
Il conto corrente zero spese è un prodotto finanziario conveniente che consente al correntista di avere accesso ai servizi bancari offerti da un istituto bancario, azzerando i costi legati all’apertura e alla gestione di un conto corrente.
Con questa tipologia di conto corrente vengono azzerate le spese relative all’imposta di bollo, al canone annuo e tutte quelli legati alle consuete operazioni di prelievo e di versamento. Grazie ai servizi bancari telematici molti istituti di credito hanno cominciato ad offrire sempre più spesso conti correnti a zero spese, permettendo di abbassare notevolmente le spese di gestione fino ad azzerarle.
Tra i migliori conti correnti zero spese:
- Conto Widiba un prodotto finanziario sicuro, conveniente e flessibile che consente di gestire i risparmi al meglio. È possibile accedere al conto corrente con la tua voce o con l’impronta digitale e hai l’app Widiba anche su Apple Watch;
- Conto corrente WeBank è il conto online che ti dà tutto quello di cui hai bisogno da un tradizionale conto bancario e molto di più (bonifici bancari, utenze, versamenti, prelievi, etc.);
- Conto My Genius by Unicredit Banca è il conto corrente zero spese che consente di gestire i propri risparmi telematicamente.
Conto corrente postale
Il conto corrente postale è un prodotto offerto da Poste Italiane SpA che consente l’accredito dello stipendio o della pensione, permette di ricevere e inviare bonifici in Italia e nell’area SEPA, domiciliare le bollette, effettuare le ricariche telefoniche e disporre di una carta di debito.
L’attivazione è gratuita e dà la possibilità di operare anche via mobile dopo aver installato l’app BancoPosta su smartphone. Per attivare BancoPosta online bisogna effettuare la registrazione al sito ufficiale di Poste Italiane.
Conto deposito
Il conto deposito è strumento di gestione del risparmio ed un prodotto finanziario creato per soddisfare le esigenze di investimento di chi vuole impiegare il proprio denaro al minore rischio possibile. Il Conto Deposito è una sorta di salvadanaio dove versare il denaro e lasciarlo depositato per un arco di tempo più o meno lungo.
Esistono conti deposito liberi e conti deposito vincolati. Grazie ai conti deposito liberi i soldi sono sempre a disposizione del risparmiatore e possono essere prelevati quando si vuole. Con i conti deposito vincolati si impegna una determinata cifra risparmiata per un determinato numero di mesi o anni.
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di Pierpaolo MolinengoNel momento in cui l'Agenzia delle Entrate procede con il pignoramento della pensione o del conto corrente ci sono dei limiti oltre cui non può andare?
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