Assicurazione auto: 3 motivi per cui le rate non convengono!

Il pagamento a rate è un'opzione sempre più diffusa per far fronte alle spese di ogni tipo. Anche per quanto riguarda l'assicurazione dell'auto, la rateizzazione sta diventando molto popolare, soprattutto tra le polizze online. Un ottimo modo per alleggerire - almeno inizialmente - il costo del premio assicurativo... ma siamo sicuri sia davvero conveniente? Ecco tre motivi per cui in realtà non lo è!

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Ogni anno, il rinnovo della polizza assicurativa è sempre una tragedia per i propri risparmi; una grossa spesa che tutti vorrebbero ritardare. Sborsare l'assicurazione auto in un'unica soluzione può essere per molti una spesa difficile da sostenere, sopratutto in un periodo come questo, con il caro bollette e con il rincaro dei prezzi. 

In un'epoca di crisi in cui si fa fatica ad arrivare a fine mese, i pagamenti a rate si sono fatti strada per andare incontro alle esigenze degli utenti e fornire una soluzione che alleggerisse il peso delle spese. Di recente, ad esempio, è stato proposto anche per quanto riguarda il pagamento delle bollette di luce e gas

In questo scenario, anche diverse compagnie assicurative - soprattutto quelle online - stanno concedendo il pagamento a rate mensili dell'assicurazione dell'auto. In passato, era concesso suddividere il premio della polizza in sole due rate annuali, ossia in due pagamenti semestrali, in alternativa al pagamento in un'unica soluzione. 

Tuttavia, non tutte le compagnie assicurative prevedono questo sistema di pagamento, sopratutto la possibilità di diluire la spesa in 12 parti. è possibile però che questa modalità di pagamento continui a diffondersi, soprattutto a fronte di nuovi rincari dell'assicurazione auto, come annunciato da Facile.it in seguito di un'analisi di mercato. 

Secondo quanto riporta borsaitaliana.it, si tratterebbe di un aumento di circa il 10% in più. Non ci resta che sperare nel nuovo decreto "anti-rincari"!

Ma il sistema a rate conviene davvero? Il pagamento a rate può sicuramente concedere un respiro di sollievo momentaneo, ma non è sempre così conveniente. Anzi diciamola tutta, a meno che non ci si trovi in serie difficoltà di fronte a un premio assicurativo particolarmente alto, la rateizzazione sarebbe proprio da evitare! 

Spesso infatti si tratta soltanto di un'illusione. Il perché te lo spiego in questo articolo.

Assicurazione auto a rate: come funziona

Prima di passare ad analizzare vantaggi e svantaggi del pagamento a rate della tua assicurazione RC auto, spieghiamo brevemente in cosa consiste. 

Come saprai, la rateizzazione del premio assicurativo ti permette di suddividere la spesa in rate mensili, anziché liquidare tutto in un unico pagamento al momento del rinnovo.

Succede quindi che qualora optassi per il pagamento a rate, dovrai firmare due contratti, quello della polizza assicurativa e quello per il finanziamento con l'istituto di credito.

Che tu decida di pagare a rate o in un'unica soluzione, non cambierà nella per quanto riguarda la tua polizza: i servizi e le coperture incluse saranno disponibili ugualmente dal primo momento. L'eventuale sospensione della polizza si avrà solo nel momento in cui si smettesse di pagare.    

Il pagamento generalmente avviene tramite carta di credito oppure anche tramite PayPal, a seconda della compagnia assicurativa. Ogni contratto assicurativo può infatti prevedere particolari clausole relative al pagamento, agli interessi o altre condizioni.       

Il pagamento a rate non va confuso con la polizza temporanea - errore abbastanza comune - poiché la seconda ha una durata inferiore a un anno e non prevede solizioni di pagamento frazionate.              

Ricordiamo inoltre che non essendo tenute a concedere la rateizzazione, non tutte le assicurazioni lo prevedono. 

Assicurazione auto a rate e maggiorazione del premio

Il problema principale del suddividere i pagamenti sta nel fatto che la somma delle 12 rate sarà sempre superiore al costo dell'assicurazione dell'auto che si dovrebbe pagare. La compagnia assicurativa che concede la possibilità di diluire il pagamento, spesso ci guadagna applicando gli interessi su ogni rata.

Questo motivo da solo è di solito già sufficiente a far desistere dallo scegliere questa opzione di pagamento. La differenza tra il premio spettante e quello che si va a pagare sommando le rate potrebbe essere sostanziale.

Tuttavia, ogni polizza applica una maggiorazione del premio diversa dalle altre, per cui è sempre consigliabile fare un calcolo del preventivo e valutare se davvero ne vale la pena.  

Anche i finanziamenti a tasso zero in realtà non saranno mai completamente a "zero"; una piccola maggiorazione del prezzo sarà quasi sempre presente. Per questo, confrontare i preventivi è sempre utile per trovare la soluzione più economica.

Diversi strumenti online offrono la possibilità di fare un confronto del costo delle polizze, anche comprensive di maggiorazioni, quali piattaforme come SosTariffe o Facile.it

La maggiorazione del premio è il principale motivo per cui le rate sono viste da molti come una specie di polvere negli occhi, che non solo non elimina il problema della spesa - che in ogni caso ogni mese dovrà essere affrontata anche se in quantità ridotta al momento - e che alla fine della fiera la fa anche lievitare. 

Ogni polizza può prevedere specifiche clausole

Il pagamento a rate non è considerato come un diritto dell'utente, ma semplicemente come un servizio aggiuntivo che la compagnia assicurativa può prevedere o meno.

Detto ciò, la polizza che prevede la possibilità di pagare a rate, può applicare liberamente clausole di qualsiasi tipo, che possono ad esempio stabilire un numero di rate inferiore a 12, definire modalità specifiche di pagamento oppure includere delle limitazioni. 

Alcune assicurazioni potrebbero non mettere a disposizione il pagamento semplificato a rate per gli automobilisti possessori della scatola nera. E, onestamente, tra pagamento a rate e scatola nera è sicuramente la seconda a farti eventualmente risparmiare, e anche di parecchio se sei un guidatore virtuoso.  

In generale, gran parte delle compagnie assicurative includono una percentuale variabile di spese di gestione per il servizio di rateizzazione del costo dell'assicurazione auto. 

Perciò prima di chiedere un prestito o sottoscrivere un finanziamento, - come suggerisce Preventivoassicurazioni.com è bene informarsi sui cosiddetti TAN e TAEG, dove il primo si riferisce al tasso d'interesse annuo relativo al prestito, mentre il secondo al costo totale. 

Assicurazione auto: le rate non sono accessibili a tutti

L'altro motivo per cui il pagamento a rate dell'assicurazione auto è più sconveniente di quanto sembri è legato al fatto che non tutti vi possono accedere. 

Trattandosi di un contratto con l'istituto di credito, soltanto chi gode di un reddito fisso può sottoscriverlo, attraverso ad esempio un contratto a tempo indeterminato. Le banche non possono correre il rischio che il cliente non paghi! 

Infatti, la maggior parte delle assicurazioni per concedere il pagamento "diluito" richiedono la busta paga, e generalmente il pagamento avviene con addebito diretto al conto corrente. Le carte ricaricabili - come la carta Postepay - non sono ammesse. 

Nel caso in cui non si riuscisse a pagare la rata, generalmente si hanno 15 giorni di tempo prima che l'assicurazione dell'auto venga sospesa. 

Per coloro che invece non rientrino nei requisiti richiesti dalla polizza per il pagamento a rate, possono usufruire di solito del pagamento semestrale, dividendo la quota in due parti. 

Di rado avviene - come sostiene assicurazioni.it - che una compagnia assicurativa faccia da garante, nel caso di clienti fidelizzati con i quali si è creato un rapporto di fiducia. 

Assicurazione auto: quando conviene rateizzare?

Abbiamo visto quindi quali sono i principali punti da considerare prima di optare per la rateizzazione dell'assicurazione dell'auto. Quindi, chiaramente il mio consiglio, come quello di molti, è quello di provare a liquidare l'intera somma in un'unica soluzione e non pensarci più per un nuovo anno. 

Può essere in questo senso comodo attivare un promemoria quando la polizza dell'auto sta per scadere e iniziare a mettere qualcosa da parte per estinguere questa spesa.          

Nel caso invece non ti sia proprio possibile pagare l'intero premio, perché purtroppo tutte le spese sono aumentate e rischieresti di svuotare completamente il portafogli con questo ennesimo pagamento, allora non puoi fare altro che rateizzare.      

Questo succede soprattutto quando il premio è molto alto, come nel caso di neopatentati o di auto di grossa cilindrata ad esempio, oppure ancora quando si deve pagare l'assicurazione per più veicoli all'interno dello stesso nucleo familiare.          

Se questo è il tuo caso e le rate sono per te la via di uscita migliore per rendere più accessibile la spesa, allora il mio consiglio sarà quello di cercare una soluzione che ti porti una maggiorazione del premio che non vada però oltre il 10%. 

Assicurazione auto: i consigli per ridurre il premio 

Prima di scegliere la via delle rate, puoi cercare di ridurre il premio assicurativo adottando alcuni accorgimenti.

Il mio primo consiglio per ridurre il costo dell'assicurazione dell'auto è comparare i prezzi delle polizze per cercare l'offerta più conveniente, prendendo in considerazione non solo il prezzo, ma anche le coperture incluse in base alle proprie esigenze. 

Ci sono diversi modi per ridurre il premio assicurativo, ad esempio eliminando i servizi aggiuntivi che non siano davvero utili all'uso che fai dell'auto o al modello stesso del veicolo. Ad esempio la polizza antifurto per un'auto molto avanti con l'età non sarà molto utile, poiché in caso di furto il rimborso sarà soltanto pari al valore del veicolo. 

Altri modi per risparmiare sull'assicurazione dell'auto possono essere la scelta dell'opzione di "guida esperta" se hai la sicurezza che a guidare l'auto siano sempre guidatori esperti o sempre lo stesso guidatore (fai attenzione: ogni polizza prevede condizioni diverse!)

Infine, se all'interno del tuo nucleo familiare c'è un neopatentato o un neo - assicurato a cui spetterà il premio assicurativo della classe più alta, con la Legge Bersani è possibile ereditare la classe di merito di un altro familiare già in possesso di un'auto assicurata. L'accesso alla RC auto familiare ti permetterà di risparmiare un bel po' di soldini!

Per approfondimenti e per altri consigli su come risparmiare sull'assicurazione dell'auto, leggi questo articolo