Quando facciamo riferimento all’assicurazione casa ci riferiamo ad un insieme ampio di garanzie che possono anche essere combinate tra di loro allo scopo di ottenere infinite personalizzazioni e infinite possibilità di coperture dei rischi.
Nello specifico è ovvio che essendo così ampio il grado di coperture offerte le informazioni sul prodotto sono molto frammentarie, a volte esposte con non sufficiente chiarezza, ragion per cui molte volte muoversi e districarsi nel grande panorama delle offerte esistenti, non è semplice per tutti i potenziali clienti.
In effetti queste polizze spesso sono dette polizze multirischi in quanto abbracciano differenti ambiti di copertura alcuni non afferenti alla casa in senso stretto, e sono rivolti alla tutela dell’abitazione ma anche delle persone che ci vivono sia per quel che riguarda le attività svolte all’interno delle mura domestiche che per quelle svolte all’esterno.
In effetti possiamo dire che una polizza casa si compone di quattro sezioni ossia incendio, furto, tutela legale e responsabilità civile e ognuna di queste ha poi delle specifiche garanzie; ne deriva pertanto che il grado di personalizzazione è davvero elevatissimo e la scelta davvero complicata.
Ecco perché all’interno di questo articolo cercheremo di dare le giuste indicazioni per cercare di comporre la giusta polizza casa, provando ad equilibrare adeguatamente tutti i possibili elementi che all’interno del contratto assicurativo ci devono essere, quindi massimali, eventuali clausole di esclusione, limitazione e garanzie aggiuntive, in modo da arrivare a formulare la scelta che sia per noi più confacente.
Confacente vuol dire arrivare a comporre quella polizza dove le due esigenze opposte ossia, il costo della polizza e l’adeguato livello di copertura, siano opportunamente bilanciate. Vediamo quindi quali sono i consigli da seguire nella scelta della nostra polizza casa.
Assicurazione casa: il prezzo non è l’unico elemento
Ovviamente come per ogni prodotto che si acquista sul mercato, il primo elemento di valutazione che si prende in considerazione per procedere all’acquisto o meno, è rappresentato dal prezzo.
Alla stessa stregua di quello che accade per i beni di consumo più comune, anche nel mercato assicurativo il prezzo, dato il proliferare dell’offerta, è diventato l’elemento discriminante fondamentale.
È ovvio infatti che quando si accede alla rete e si confrontala moltitudine di offerte esistente nei prodotti online, le stesse polizze sono classificate in primo luogo in base al prezzo, di solito dalla più economica fino ad arrivare alla più costosa.
E per un consumatore che sia poco attento in effetti, questo rappresenta senza dubbio il criterio di selezione migliore tanto che la maggior parte delle persone di solito seleziona l’opzione più economica ossia quella che balza per prima agli occhi senza poi in realtà andare effettivamente ad accertarsi delle caratteristiche del prodotto che ha effettivamente acquistato.
Questo, un po’ per pigrizia, un po’ per scarsa conoscenza della materia, un per il fatto di credere il bisogno di copertura non sia così importante per cui si finisce per credere che una polizza vale l’altra, fa sì che la scelta avvenga in maniera molto semplicistica.
Ma se è vero che questo tipo di approccio può essere giusto per beni fisici identici in cui quello che può risultare vincente è la politica commerciale ad esempio particolarmente aggressiva condotta da un venditore in un particolare momento, non la stessa cosa lo possiamo dire per una polizza assicurativa.
La differenza di prezzo e dunque di copertura acquistata infatti, può emergere in tutta la sua gravità allorquando si manifesti l’evento rischioso con il pericolo che sotto l’abbaglio del risparmio, delle coperture fondamentali non siano state inserite all’interno del contratto per cui non avremo diritto ad alcun risarcimento o al contrario saremo costretti a risarcire di tasca nostra i danni eventualmente provocati dal sinistro stesso.
Pertanto a meno che uno non abbia una buona conoscenza del settore, fare una scelta in base alla selezione che viene fuori dai comparatori online, può davvero risultare la mossa meno azzeccata. Scegliere esclusivamente in base al prezzo non è mai una strategia vincente in questo ambito.
Per altre interessanti informazioni, vi suggeriamo il seguente video tratto dal canale (699) Daniele Stroppiana – YouTube.
Assicurazione casa: no alle polizze standard
Se è vero che scegliere la polizza più economica non è mai la scelta ottimale, altrettanto inefficiente è la scelta di orientarsi verso quelle che sono definite delle polizze standard, ossia polizze che in alcun modo possono essere personalizzate in base alle specifiche esigenze dell’acquirente.
In effetti, queste polizze sono da evitare perché anche queste sono di solito, poco o per nulla personalizzabili, molto spesso abbondano di clausole di esclusione e di limitazione e per questo spuntano prezzi di vendita più bassi.
Per gli stessi motivi che abbiamo detto prima, sono sempre da non scegliere perché davvero potrebbero essere foriere di brutte sorprese al verificarsi dell’evento rischioso.
Assicurazione casa: no ad un assicuratore generalista
Un assicuratore generalista è quello che vende polizze per qualunque tipo di rischio e quindi va a gestire tutti i tipi di sinistri.
Trattando una moltitudine di prodotti, è un professionista che nella vendita è più orientato a dare una consulenza sulle peculiarità dei prodotti venduti piuttosto che fornire una consulenza personalizzata sulla base delle specifiche esigenze del cliente.
Questo potrebbe non risultare un approccio ottimale quando si devono comporre composizioni così particolari in cui invece è il grado di personalizzazione e non il prodotto in sé, l’elemento prioritario che può fare la differenza.
Senza considerare ovviamente la professionalità dell’assicuratore al quale ci si rivolge, che in sede di risarcimento, potrebbe essere fondamentale anche per ridurre notevolmente i tempi di ottenimento dello stesso.
Assicurazione casa: non rinunciare mai alla Responsabilità Civile
Quando si va ad assicurare la propria abitazione, la cosa più semplice a cui tutti pensiamo è di solito proteggersi contro i possibili danni che possa subire la nostra abitazione e le cose che questa contiene.
Ma nel fare questo, sottovalutiamo di aggiungere una protezione molto importante ossia quella del proprio patrimonio contro possibili richieste di risarcimento danni.
Questo si ottiene aggiungendo la garanzia responsabilità civile alla polizza casa, per cui se un soggetto o un componente del nucleo familiare, viene considerato responsabile per danni a persone o cose altrui, non dovrà di tasca propria risarcire il danno, ma in sua vece interverrà la compagnia di assicurazione.
Assicurazione casa: sì ad un limite di spesa
Quando poi si sceglie una polizza casa, risulta fondamentale avere bene chiaro nella mente il budget di spesa preventivato per questo tipo di polizza.
Questo è un aspetto fondamentale che deve essere definito a priori dall’acquirente e comunicato subito all’assicuratore allorquando si decide per l’acquisto di una polizza assicurativa.
In questo modo lo stesso assicuratore ha subito tutti gli elementi idonei a comporre il prodotto che meglio si attiene alle esigenze di copertura del compratore, senza sforare uno dei paletti fondamentali che risultano vincolanti per l’acquisto quali il prezzo.
Assicurazione casa: sì alla tutela legale
Un’altra garanzia accessoria che non dovrebbe mai mancare all’interno della propria polizza casa, è la garanzia tutela legale.
Questa infatti consente di aver sia il rimborso delle spese legali sia l’assistenza legale qualora dovessimo essere chiamati in giudizio o ricorrere in giudizio, ivi comprese anche il rimborso delle spese peritali eventualmente sostenute in corso di processo.
Questa garanzia di tutela legale, si dice che opera in secondo rischio rispetto alla polizza di responsabilità civile. Ciò significa che è una garanzia che opera solo dopo che si è attivata l’assicurazione di responsabilità civile che invece si dice opera a primo rischio.
Da ricordare questo aspetto fondamentale, che quando la quando la garanzia tutela legale viene inserita quale garanzia accessoria in un contratto, questa non consentirà mai in alcun modo di ottenere la copertura delle spese legali nell’ipotesi in cui si volesse citare in giudizio la propria compagnia di assicurazione qualora si ritiene stia violando nostri specifici diritti.
Qualora si voglia avere questa ulteriore garanzia, la polizza tutela legale non deve essere una garanzia accessoria della polizza casa, ma una vera e propria polizza stipulata autonomamente che in questa situazione, si affiancherà alla polizza casa.
Assicurazione casa: sì alla assicurazione anche se sei in un condominio
Molte volte si ha l’erronea convinzione di credere che, laddove si abitasse in un condomino, non si abbia necessità di una propria polizza casa. Questo perché normalmente in queste situazioni, esiste già una polizza condominiale, per cui molte volte erroneamente i condomini ritengono che tutti i possibili eventi dannosi possano trovare adeguata copertura all’interno di questa polizza.
Di solito questa copertura viene stipulata direttamente dall’amministratore anche se dovrebbe essere prassi comune quella che siano direttamente i condomini a doverla scegliere direttamente nell’assemblea di condominio.
Proprio da questa situazione potrebbero risultare i principali rischi connessi ad eventuali dimenticanze dell’amministratore stesso ad esempio nel pagare la polizza nei giusti termini o ancora nella mancanza selezione di clausole adeguate di copertura.
Ecco perché per evitare ogni tipo di rischio, sarebbe opportuno stipulare anche un’autonoma polizza casa anche se si abita in un condominio.
Assicurazione casa: attenzione a ciò che si dichiara
All’atto della stipula poi è buona norma indicare sempre la presenza di materiali combustibili all’interno della propria casa.
Vengono considerati tali, tutti quei materiali che sono in grado, a contatto con le fiamme, di distruggersi oppure di trasformarsi, mentre non sono considerati combustibili, quelli che a una temperatura di 750° non prendono fuoco.
La dichiarazione è necessaria perché l’assicuratore attesta la presenza di questi materiali all’interno di un’appendice del contratto impegnandosi ugualmente a risarcire il danno in caso di incendio. Se manca tale appendice, il risarcimento non potrà avere luogo.
Assicurazione casa: il valore dell’immobile
Fondamentale poi per una corretta stipula, la definizione del giusto valore dell’abitazione che si va ad assicurare.
Ricordiamo che l’assicurazione può essere a valore intero o a primo rischio assoluto. Nel primo caso il valore assicurato deve corrispondere al valore reale dei beni che sono stati assicurati.
Se questo non succede allora la compagnia in caso di risarcimento, applica la regola proporzionale ossia ripaga il danno in proporzione al rapporto tra il valore assicurato in polizza e il valore reale da assicurare.
Nell’assicurazione a primo rischio assoluto invece, la compagnia assicurativa copre il danno fino al valore assicurato, anche se questo è inferiore al valore complessivo dei beni assicurati.
Di base è preferibile scegliere sempre l’assicurazione a valore intero perché in questo modo si riesce a proteggere la casa sia dai danni più grandi ma anche da quelli più piccoli, in secondo luogo è meno costosa della copertura a primo rischio assoluto.
Pertanto è evidente come si riesce ad ottenere il più alto grado di protezione con il costo più basso.
Assicurazione casa: il pericolo furti
Infine una garanzia accessoria che è bene inserire all’interno della polizza casa è la garanzia furto. Questa ci tutela garantendoci il rimborso di tutto ciò che ci è stato sottratto a causa di una rapina o da chi sia furtivamente introdotto all’interno della nostra abitazione.
All’interno di questa garanzia abbiano anche la protezione contro tutti gli atti vandalici commessi dagli stessi ladri in caso di furto o rapina, ma abbiano anche ad esempio la copertura per gli scippi o le rapine che eventualmente subiamo quando siamo fuori casa o per i furti che dovessimo avere all’interno delle camere d’albergo.
Bisogna poi dire che questa polizza è valida non solo per il sottoscrittore ma estende la sua copertura anche a tutti coloro che si trovano all’interno della stessa abitazione.