Le offerte e banche più convenienti per il mutuo prima casa!

E' arrivato il fatidico momento: stai per comprare la tua prima casa e vuoi scegliere il mutuo più convenente per te. Ad oggi il mutuo prima casa è la tipologia di mutuo più richiesta in Italia. Si tratta di un finanziamento a lungo termine concesso da un Istituto di Credito a soggetti che stanno per acquistare la prima casa della loro vita. Scegli il mutuo più conveniente per te confrontando le offerte migliori del momento.

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Il mutuo prima casa è un finanziamento a lungo termine concesso ai soggetti che stanno per acquistare la prima casa della loro vita e non sono ancora proprietari di alcun immobile.

Ad oggi questa è la tipologia di mutuo più richiesta in Italia (secondo il sito Mutui Online più del  60% delle richieste totali di mutuo sono per prima casa).

In cosa consiste il mutuo prima casa?

Anche il mutuo prima casa, come tutti gli altri mutui, prevede da parte dell'istituto di credito l'erogazione di un finanziamento pari all'80% del valore dell'immobile stabilito da una perizia. Ecco perché è indispensabile avere già una certa liquidità da parte quando si decide di richiedere un mutuo.

Se si vuole acquistare un appartamento da 150 mila euro, per esempio, è necessario avere da parte almeno 30 mila euro. 

Mutui prima casa a tasso fisso o variabile

Il mutuo prima casa, come tutti i tipi di mutuo, può essere a tasso variabile o fisso. Nel primo caso il mutuatario non avrà la certezza di quale somma raggiungeranno le rate mensili, perché questo dipenderà dalle fluttuazioni dei tassi di mercato.

Quando invece si sceglie un mutuo a tasso fisso, si evitano sorprese e si sa sin dall'inizio quale sarà il piano di rimborso, quali saranno le rate, e si eviterà ogni genere di rischio. Questa è la soluzione migliore per chi non ama il rischio e le sorprese. 

I mutui prima casa hanno una durata variabile, che dipende soprattutto dalla somma richiesta. Possono durare dai 5 ai 30 anni, e in rarissimi casi (quando il mutuatario è molto giovane) anche 40 anni.

Quali sono i requisiti indispensabili per richiedere un mutuo prima casa?

Per poter richiedere un mutuo prima casa bisogna soddisfare alcuni requisiti anagrafici e reddituali

La banca concede un finanziamento a lungo termine come il mutuo, solo se ha concrete garanzie economiche per farlo.  In sostanza avrai il tuo mutuo solo se  la banca ti ritiene un cliente solvibile e se hai una situazione economica stabile. 

Sono proprio questi i requisiti che la banca andrà ad accertare nella fase istruttoria, di analisi e di indagine. Si assicurerà che il richiedente abbia una valida capacità di credito, ovvero sia in grado di pagare serenamente le rate del mutuo;

  • Valuterà la storia creditizia del richiedente, se è sempre stato un buon pagatore (in precedenti finanziamenti per esempio);

  • Valuterà se sia necessario richiedere altre garanzie oltre l'ipoteca;

  • E solo alla fine deciderà se accogliere o meno la richiesta.

Due aspetti da tenere a mente prima di richiedere un mutuo prima casa

La banca non ama accollarsi più rischi del dovuto, ed è per questo che non ti concederà mai un mutuo con una rata superiore ad un terzo del tuo reddito netto. Questo significa che le tue entrate mensili nette devono essere maggiori di almeno tre volte la rata di mutuo che dovesti pagare. 

Questa è un'ulteriore garanzia per l'istituto di credito, il quale in questo modo si assicurerà che difficilmente ti ritroverai con l'acqua alla gola a tal punto da non poter versare la rata del mutuo

Come scegliere il mutuo prima casa giusto per te

Una volta scelta la casa che vorresti acquistare, bisognerà comprendere quale cifra sarà possibile richiedere alla banca. Abbiamo già detto che di solito la banca concede come finanziamento l'80% del valore periziato della casa. Raramente una banca concederà fino al 100% del valore e se mai dovesse farlo, richiederà più garanzie e interessi più alti, con un aumento del costo finale del mutuo.

Dopo aver individuato la casa che fa per te, dunque, una delle prime cose che dovrai fare è confrontare le varie proposte e i vari preventivi di mutui degli istituti di credito della tua città.

Ti converrà fare anche una ricerca online; grazie a siti di comparazione come Facile.it o Segugio.it, avrai la possibilità di trovare più rapidamente e comodamente l'offerta giusta per te e per le tue possibilità. Il segreto è non fermarsi alla prima banca, ma farsi fare più preventivi per vagliare il più conveniente.

Mutuo prima casa: il parere di fattibilità della banca

Una volta terminata la fase istruttoria e aver ricevuto tutte le informazioni di cui ha bisogno per decidere, l'Istituto di Credito potrà rilasciare il parere di fattibilità, e cioè se la richiesta di mutuo può essere accettata oppure no.

Questo parere si basa su una serie di informazioni:

  • il reddito netto del nucleo familiare;

  • il valore della casa che si vuole acquistare;

  • la presenza di garanzie supplementari;

  • il rapporto “rata/reddito”, che non deve essere superiore al 30%;

Dopo aver ricevuto il parere di fattibilità da parte della banca, dovrai inoltrare ad essa tutta la documentazione indispensabile.

Oltre ai documenti economici e inerenti al reddito, dovrai consegnare alla banca tutti i documenti anagrafici e quelli inerenti all'immobile: certificato di nascita, di matrimonio, di stato civile, copia del compromesso firmato, planimetria dell'immobile e certificato di abitabilità.

I mutui e le banche più convenienti in questo momento

Il 2021 è l'anno giusto per accendere un mutuo prima casa, i tassi di interesse post pandemia sono ancora i minimi storici e gli istituti di credito sono spinti a concedere i finanziamenti a lungo termine.

I tassi di interesse sono ai livelli più bassi da anni, e la BCE continuerà a tenerli bassi anche in futuro, come ha fatto durante questa emergenza sanitaria

Oltre ai tassi di interesse, però, sappiamo bene che il costo totale del mutuo è dato anche dallo spread bancario, ovvero dal costo che la banca si fa pagare per correre il rischio di concedere il finanziamento.

Più basso è lo spread e più basso sarà il costo totale del mutuo.

Ad oggi, agosto 2021, secondo il sito web 24 ore Mutui Oline, i mutui più convenienti sono i seguenti, rilevati nella giornata di oggi:

I migliori mutui prima casa

1) Banca Intesa San Paolo: TAN 0,90% fisso, TAEG 0,99

2) Credem 0,20% (variabile) TAEG 0,48%

I migliori mutui per acquisto seconda casa 

1) Credem 0,50% (tasso fisso) TAEG 1,00%

2) Crédit Agricole Italia 0,46% (tasso variabile), TAEG 0,88%

I migliori mutui per surroga rilevati 

1) Crédit Agricole Italia 0,76% (tasso fisso), TAEG 0,91%

2) Credem 0,30% (tasso variabile), TAEG 0,39%

I migliori mutui per ristrutturazione

1) Crédit Agricole Italia 0,46% (tasso fisso), TAEG 0,90%

2) UniCredit 0,45% (tasso variabile), TAEG 0,67%

Oltre a quanto finora detto, se sei al di sotto dei 36 anni e stai per acquistare la tua prima casa, ricorda che grazie al Decreto Sostegni Bis, puoi usufruire di agevolazioni fiscali importanti e del fondo di Garanzia Statale. Per saperne di più puoi leggere un altro mio articolo che approfondisce proprio queste tematiche.