Ancora 20 mila euro di mutuo da pagare ed è esattamente questa la somma che, sacrificio dopo sacrificio, si è riusciti a mettere da parte sul conto.
Il primo pensiero è: meglio investire o estinguere il mutuo?
D’altronde l’opzione “lasciare tutto com’è e non toccare i risparmi” oggigiorno lascia non poco l’amaro in bocca, vista l’inflazione dilagante che svaluta il denaro nel tempo.
Ecco dunque che con questo articolo, forniamo qualche indicazione al riguardo, con suggerimenti di finanza personale, spiegati in modo semplice e pratico.
Quando conviene estinguere il mutuo in anticipo
L’argomento è interessante e merita le giuste considerazioni. Innanzitutto, nessuna risposta può essere univoca e ognuno deve valutare con attenzione la propria situazione personale.
Ad esempio, se si dispone di un po’ di liquidità supplementare oppure si può fare affidamento su uno stipendio fisso (con tutto ciò che comporta, tra tredicesima, eventuale sussidio di disoccupazione e via di seguito), si può valutare l’opzione di estinguere il mutuo in anticipo.
Mettiamo il caso di ereditare inaspettatamente una somma che permette l’estinzione del mutuo. Se quest’ultimo è stato stipulato da poco, allora come è noto, si stanno pagando ancora gli interessi spettanti alla banca.
Ecco che in questo caso, estinguere in anticipo conviene.
Bisogna inoltre tenere conto del fatto che il mutuo acceso sia con tasso fisso o variabile.
Soprattutto alla luce delle preoccupanti fluttuazioni finanziarie di questo periodo, chi ha un mutuo con tasso variabile, allora ha maggior interesse ad estinguerlo il prima possibile.
Quando non conviene estinguere il mutuo in anticipo
Se in famiglia non ci sono lavoratori dipendenti ma solo liberi professionisti e autonomi con partita Iva, allora è sempre preferibile non rimanere mai senza liquidità.
Dunque, se la cifra che si ha a disposizione sul conto coincide con la parte restante di mutuo da pagare, allora non conviene estinguere il mutuo in anticipo.
Se invece si sta rimborsando la parte capitale (quindi si sono già pagati tutti gli interessi alla banca) evidentemente non conviene.
È preferibile mantenere una parte di liquidità e investire la somma a disposizione, in una delle varie forme d’investimento a disposizione, come vedremo.
A tal proposito però un’ulteriore considerazione è d’obbligo. Infatti, considerando che si tratta dei risparmi destinati all’estinzione di un debito, in realtà vanno considerati come “già spesi”.
Le forme di investimento fatte a fronte di un debito sono rischiose, motivo per cui vanno valutate con cautela, evitando sicuramente strumenti cosiddetti illiquidi, difficili da smobilitare nel breve periodo, in caso di bisogno.
Il risultato è essere costretti a svendere ovvero vendere in perdita e quindi perdere denaro.
Diversamente dall’azione di una grande azienda quotata, ad esempio, che rappresenta uno strumento liquido perché si può monetizzare subito e senza perdite in conto capitale.
Investire i risparmi: come fare, ancor di più con un mutuo da estinguere
Il ragionamento alla base non è sbagliato: se si hanno risparmi da parte e un debito da estinguere, si può decidere di investire, così da moltiplicare il capitale disponibile (quindi mantenere l’importo da destinare al mutuo, riequilibrare la svalutazione dovuta all’inflazione ed eventualmente guadagnare anche una somma supplementare).
È evidente che non toccare i soldi sul conto significa lasciarli in balia dell’inflazione e, man mano che il tempo passa, perdono sempre di più il loro valore.
Certo è che dopo tanti sacrifici, l’ideale invece sarebbe mettere a frutto quei risparmi e quindi ottenere redditività.
Molto dipende anche dagli obiettivi che si hanno, nel medio-lungo termine e dalla propensione al rischio del diretto interessato.
Se ad esempio si ha necessità di cambiare l’auto, è chiaro che i risparmi servono. Allora si può investire anche solo una parte del denaro, a maggior ragione se, da un punto di vista psicologico, la persona è poco incline al rischio.
Il nodo da risolvere però è tutto qui: quale investimento scegliere per investire i risparmi?
Azioni, obbligazioni, fondi pensione, oro oppure immobiliare: sono queste le principali forme di investimento a cui le persone ricorrono per tutelare i loro risparmi.
È evidente che la maggior parte delle persone protende verso opzioni a basso rischio.
Va da sé che più una forma di investimento è comoda e sicura, meno sarà redditizia oppure richiederà più tempo per poterla monetizzare, nel momento del bisogno.
Diciamo pure che “investire saggiamente” è un ossimoro, nel senso che si tratta di due concetti che contrastano da loro.
Se l’obiettivo è guadagnare subito dai propri investimenti, allora bisogna mettere in conto anche la giornata nera in cui è possibile andare in perdita.
Quindi non esistono investimenti sicuri di per sé, ma meno rischiosi rispetto ad altri, sicuramente.
Ecco qualche esempio:
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conti correnti
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conti deposito
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bancoposta
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obbligazioni governative e societarie.
Ovviamente, parlare con un consulente finanziario è il consiglio che tutti dovrebbero seguire, prima di decidere qual è la forma di investimento più sicura per i propri risparmi.