Comprare casa senza avere soldi è possibile? È ancora possibile ottenere un mutuo pari al 100% dell’importo dell’immobile dei nostri sogni? Uno degli ostacoli che le giovani coppie – e molto spesso anche quelle un po’ più grandicelle – hanno è quello di riuscire a reperire una somma sufficiente, che possa servire per coprire quanto non finanziato dalla banca. Pagare l’anticipo per acquistare casa può diventare un vero e proprio ostacolo, che potrebbe portare a non riuscire ad ottenere nemmeno il mutuo.
Spesso e volentieri cercare il mutuo che meglio possa soddisfare le esigenze di un futuro acquirente non è solo un capriccio o una sfida. È una vera e propria esigenza. Si vorrebbe comprare casa, ma i fondi presenti sul conto corrente sono troppo pochi: il lavoro è precario. O ci sono le spese per i bambini, le bollette che arrivano sempre puntuali da pagare. C’è da fare la spesa e da pagare i trasporti. Passano i giorni, i mesi e gli anni: si lavora, ma vuoi per colpa dell’elettrodomestico che si rompe, vuoi perché c’è un’altra spesa imprevista che arriva e la casa aspetta. L’esigenza di comprare un immobile resta parcheggiata in un angolo, un sogno. Una speranza.
La domanda che molte persone si pongono è se abbia senso continuare a pagare un affitto: quella stessa cifra potrebbe essere destinata a pagare un mutuo per acquistare una casa. Mal che vada, dopo un certo periodo, si diventa proprietari dell’immobile: una spesa mensile, può diventare un vero e proprio investimento. Proviamo a rispondere a questa domanda: è possibile acquistare casa senza soldi? La banca ci può rilasciare un mutuo per una cifra pari al 100% del valore dell’immobile? Questa via non è semplice da percorrere, anche se esiste la possibilità di fare un affitto con riscatto, un leasing immobiliare residenziale o un prestito vitalizio ipotecario. Proviamo a scoprire quali alternative possiamo scegliere per comprare casa!
Un mutuo al 100%: come comprare casa!
Una delle prime strade che i diretti interessati potrebbero percorrere è quella di richiedere un mutuo pari al 100% del valore dell’immobile, che vogliono comprare. Purtroppo questo tipo di finanziamento viene concesso molto raramente. Il motivo per il quale la banca tende a non concederlo è perché vuole tutelarsi, nel caso in cui il cliente non sia in grado di pagare le rate. Generalmente gli istituti di credito non vanno mai oltre l’80% del valore dell’immobile, in questo modo se il cliente non riesce a pagare il mutuo ha un margine del 20% nel momento in cui si prenderà l’immobile e lo venderà all’asta.
Sostanzialmente questo significa che se la casa vale 100mila euro, la banca concede un mutuo per 80mila euro. Il cliente dovrà rimborsare 80mila euro più gli interessi. Nel caso in cui il cliente non riuscisse a pagare le rate, l’istituto di credito recupererà un bene che vale 100mila euro, più di quanto aveva erogato con il mutuo, escludendo gli interessi.
Nel caso in cui la banca decidesse di concedere l’opportunità di erogare un mutuo pari al 100% del valore dell’immobile, sarà necessario presentare alcune garanzie integrative:
- polizza assicurativa fideiussoria che vada a coprire l’eccedenza del 20% del valore della casa, rispetto all’80% massimo che generalmente viene erogato;
- ipoteca sull’immobile. Questa, come molti ben sapranno, è una regola che interessa ogni tipo di mutuo. A maggior ragione viene imposta quando si richiede un importo pari al 100% del valore dell’immobile a garanzia della banca;
- terzo garante. Stiamo parlando di una persona che si prenda la responsabilità di garantire il rimborso della somma, nel caso in cui chi ha sottoscritto il mutuo non sia in grado di pagare.
L’alternativa al mutuo: l’affitto con riscatto!
Ci sono delle alternative al mutuo? Sì, certo. Una delle possibilità che ci vengono offerte per acquistare una casa senza soldi ci arriva dal cosiddetto rent to buy, ossia l’affitto con riscatto. In questo caso abbiamo la possibilità di diventare un proprietario immobiliare dopo un periodo di locazione, che deve durare generalmente almeno sette anni. Quello che andremo a comprare è generalmente un alloggio sociale, che deve essere destinato ad abitazione principale. Il futuro acquirente ed i suoi familiari non devono essere proprietari di altri immobili nella regione di riferimento.
Per questo tipo di operazione, che ricordiamo è una valida alternativa al mutuo, esistono due tipi di contratti:
- un contratto di affitto vero e proprio, nel quale verrà specificato che l’inquilino ha intenzione di acquistare l’immobile dopo un determinato periodo;
- il successivo contratto di vendita, che sarà subordinato al fatto che l’inquilino eserciti il diritto di riscatto manifestato nel precedente contratto.
Grazie a questa soluzione, sarà possibile comprare casa attraverso l’affitto. Chi ha intenzione di acquistare avrà la possibilità di:
- acquistare l’immobile pagandolo a rate e potendolo già occupare;
- decidere se comprare la casa o no dopo averci abitato in locazione;
- posticipare l’atto notarile, le relative spese ed il pagamento delle imposte sull’acquisto.
Comprare casa senza il mutuo: le altre soluzioni!
Nel caso in cui non si abbiano a disposizioni i fondi per comprare casa è possibile ricorrere al leasing immobiliare residenziale. Questa formula è molto simile all’affitto con riscatto di cui abbiamo appena parlato. Il meccanismo è molto simile a quello dell’leasing dell’automobile: in questo caso è necessario rivolgersi ad una banca o ad una società di leasing, che provvederanno ad acquistare la casa. Queste società la metteranno a disposizione del cliente ed in cambio incasseranno un canone mensile. Come avviene per l’affitto. Nel momento in cui il contratto scade, il cliente avrà la possibilità di riscattare la casa, pagando la differenza tra il suo valore e quanto versato fino a quel momento. In alternativa potrà prorogare il contratto.
La soluzione che abbiamo appena visto si adatta ai più giovani. Quanti, invece, siano un po’ più avanti con gli anni avranno la possibilità di richiedere il prestito vitalizio ipotecario: una soluzione per quanti abbiano compiuto almeno 60 anni e siano già in possesso di un immobile. Occorre in questo caso chiedere alla banca un prestito pari a una percentuale del valore dell’immobile da acquistare, dietro concessione di ipoteca sullo stesso immobile. In questo modo, si diventerà proprietari dell’abitazione. Alla morte, gli eredi decideranno se rimborsare il prestito alla banca, estinguere l’ipoteca e tenersi la casa oppure metterla in vendita ed estinguere il debito con il ricavato dell’operazione.