Tassi alle stelle, i migliori mutui surroga da non perdere ad ottobre 2023

Trasferire un mutuo presso un altro istituto bancario è sempre possibile, in modo veloce e gratuito grazie alla surroga, ecco allora una comparazione tra le migliori offerte di surroga disponibili in Italia ad ottobre 2023.

Cos’è la surroga?

La surroga o portabilità di un mutuo, è un meccanismo bancario che consente il trasferimento di un mutuo presso un altra banca o la modifica delle condizioni, presso la stessa banca, del proprio mutuo.

Questo meccanismo è di norma gratuito, ciò significa che non sono previste commissioni, in particolare in caso di trasferimento del mutuo presso un’altra banca, non è previsto il pagamento di penali presso la banca da cui si esce ne costi di ingresso, istruttoria della pratica, perizia, accertamenti catastali, spese notarili o altro, presso la banca in cui si entra.

Altro elemento importante della surroga è che questo strumento è senza vincoli, in altri termini, non può essere negata.

Cosa posso fare con la surroga del mutuo

La surroga del mutuo, come dicevamo, è un meccanismo che consente di trasferire o modificare il proprio mutuo, si può quindi trasferire il proprio mutuo presso un istituto bancario differente o operare una surroga rimanendo presso lo stesso istituto bancario, andando a modificare la durata del mutuo e di conseguenza la rata mensile, il tipo di tasso e lo spread. Non si può invece negoziare e modificare l’importo finanziato o, per essere più precisi, il debito residuo da pagare sul finanziamento in corso.

La surroga conviene?

Effettuare la surroga del proprio mutuo può essere più o meno conveniente a seconda delle condizioni di mercato, e del mutuo, in generale, fare la surroga al proprio mutuo è più conveniente quando i tassi di interesse sono più bassi ovvero nei primi anni dall’attivazione del mutuo, cioè quando il mutuo è detto “giovane” e mancano ancora molti anni all’estinzione del debito. Può invece non essere conveniente se si è prossimi all’estinzione.

Questo avviene perché, almeno in Italia, il piano di ammortamento più diffuso per i mutui è il “piano d’ammortamento alla francese” la rata mensile, anche se costante per tutta la durata del mutuo, varia la propria composizione nel corso del tempo. Più precisamente nei primi anni di vita del mutuo, la composizione della rata vedrà una parte maggiore destinata agli interessi ed una parte minore destinata al rimborso del capitale, nell’ultimo periodo di vita del mutuo invece, la situazione sarà invertita.

In altri termini, nelle prime rate si pagheranno gli interessi sul finanziamento mentre il rimborso verrà erogato successivamente.

Mutui ad ottobre 2023, le migliori possibilità di surrog

Come anticipato il mercato dei mutui tende a cambiare nel tempo, per via di vari fattori, tra cui l’inflazione e le manovre anti inflazione.

Con queste premesse, possiamo osservare che il panorama dei mutui ad ottobre 2023 non presenta le migliori condizioni possibili, le rate sono ancora molto alte e secondo le stime, potrebbero continuare ad aumentare, almeno fino al 2025, per via dell’inflazione ancora estremamente alta, anche se, in calo rispetto a settembre 2023. Secondo Bankitalia l’inflazione è passata dal 4,29% di settembre al 4,23% di ottobre.

Ne consegue che, le attuali condizioni di mercato non offrono il miglior terreno per fissare nuovi tassi, che potrebbero essere più alti rispetto al passato, tuttavia, vi è anche un altro fattore che determina il costo del mutuo, ovvero lo spread bancario.

Lo spread indica il margine di guadagno di una banca da un mutuo, ovvero il rincaro applicato dall’istituto bancario al tasso, ed è proprio lo spread che permette di trovare mutui che al netto di tutto, offrono rate più basse.

Miglior surroga ad ottobre 2023

Effettuando una comparazione tra le offerte di surroga a tasso fisso delle varie banche italiane, possiamo osservare che, per un mutuo ventennale da 100.000€, per un immobile dal valore di 200.000€ le offerte medie vanno vedono rate che vanno dai 620€ ai 660€ mensili.

La tabella ve da comparazione dei tre migliori mutui surroga, sulla base di una simulazione di richieste di mutuo ventennale a tasso fisso, dal valore di 100.000 euro, finalizzato all’acquisto di un immobile dal valore di 200.000 euro, durata mutuo 20 anni. Per questa simulazione è stato utilizzato come richiedente un ipotetico impiegato quarantacinquenne, residente a Roma, con un reddito di 2.600 euro mensili.

L’importo richiesto, il valore dell’immobile, l’età del richiedente, il reddito del richiedente e la città di residenza potrebbero tradursi in variazioni più o meno convenienti degli importi indicati.

Alcune banche tuttavia, offrono soluzioni agevolate per i giovani, in particolare per l’acquisto di una prima casa da parte di under 36.